经济日报记者分析多家上市银行2018年年报后发现,与前两年普遍性的突飞猛进不同,2018年尤其是下半年,很多银行的信用卡业务增速出现了下降,各家银行逐渐回归冷静,信用卡业绩开始出现分化。在累计发卡量方面,目前突破1亿张大关的共有5家银行,工商银行、农业银行、配资炒股短线
中国银行和建设银行,发卡张数分别达到1.51亿张、1.03亿张、1.1亿张和1.21亿张。此外配资炒股短线
,招商银行2018年半年报数据显示,其累计发卡张数也已超过1亿张。“尽管4家国有大行牢牢占据着累计发卡量的头把交椅,但股份行后来居上的趋势不可小觑。例如,浦发银行、中信银行、光大银行等股份行累计发卡数量同比增速均在30%以上,远超农行、中行和建行等的16%平均增速。”麻袋研究院研究员苏筱芮表示。从新增发卡量来看,农业银行新增发卡量1801.06万张,位列首位,这也使得农行累计发卡量达到1.03亿张,成为继工行、建行、招行和中行之后,信用卡“亿张俱乐部”的新成员。年报显示,中信银行、平安银行、浦发银行和光大银行的新增发卡量也在1500万张以上。融360大数据研究院研究员李万赋表示:“在新增发卡量同比增速方面,2018年大多数银行都维持在10%左右较为温和的水平上。”据统计,光大银行和中信银行表现突出,同比增长率分别高达64.05%和43.44%;民生银行则低至3.91%;浙商银行新增发卡量收缩了29.45%。不难看出,分化的趋势十分明显。透支余额与消费额平稳《2018年支付体系运行总体情况》显示,截至2018年末,银行卡授信总额为15.40万亿元,同比增长23.40%;银行卡应偿信贷余额为6.85万亿元,同比增速约为23%,尽管相比前一年36.83%的增速有所放缓,但整体而言仍处于规模扩张阶段。具体到各大银行,工商银行、建设银行透支余额突破6000亿元,招商银行、交通银行突破5000亿元。值得关注的是,无论是在发卡量,还是在透支余额方面均位列尾部的浙商银行,其扩张速度却大幅领先于其他银行。从透支余额来看,其同比增长为165.32%。从透支余额占银行个贷规模的比例来看,多家银行信用卡透支(贷款)占个贷比重超30%,例如光大银行该数据为38%、民生银行为32%。观察信用卡消费/交易金额,多家银行亦表现不俗。例如,以零售业务见长的招商银行,凭借高达3.79万亿元的年度消费“战绩”位居银行业榜首,而交通银行则以3.07万亿元的年度消费额紧随其后。建设银行、工商银行和平安银行都在2.5万亿元以上;邮储银行和浙商银行最低,全年信用卡消费额不足1万亿元。“分析已经公布了2018年度信用卡消费交易额的13家银行,其全年交易额排行榜名次与2018年上半年基本无差异,只有浦发银行以500多亿元的微弱优势反超了农业银行。”李万赋说。从同比增速来看,3家银行超过50%。其中,浙商银行由于基数较小,增速高达176.02%;平安银行和浦发银行也都在50%以上;国有大型银行中,交通银行和邮储银行增长较快,工商银行、建设银行和农业银行相对稳健,增幅在20%以内;其他银行则都在25%至40%。值得注意的是配资炒股短线
,各家银行在2018年更加积极地发掘信用卡盈利空间,除了常规的信用卡贷款业务,还推出了各种分期产品和延期还款产品,解决用户的短期资金周转问题。这些产品,一方面巩固了银行信用卡的竞争力,另一方面也成为信用卡的重要增收手段。根据配资炒股短线
银联公布的数据,2018年银联数据客户的信用卡分期收入占比36.7%,超越占比30%的利息收入,成为信用卡业务的第一大收入来源。信用卡不良率攀升“近两年,个人消费金融发展势头比较强劲,过度授信、多头借贷成为热点话题。伴随着配资炒股短线
发卡数量、授信总额与透支余额规模的扩大,其背后风险也逐步暴露出来。”苏筱芮表示。年报显示,受宏观经济变化趋势等影响,2018年多家银行信用卡不良率有所攀升。数据显示,民生银行信用卡不良率最高,达到了2.15%,同比上升了0.08个百分点;中信银行不良率1.85%,仅次于民生银行,但升幅最大,达到0.61个百分点;浦发、邮储、平安、浙商和建行也都有不同程度上升。麻袋研究院报告认为配资炒股短线
,多家银行信用卡不良率同步攀升的现象并非偶然。首先是受到宏观经济下行压力的影响,其次是有一些股份制银行信用卡此前发展战略较为激进,发卡量竞争呈现白热化状态。弱化风控后,可能会引入一些资质不佳、共债情况较为严重的客户。此外配资炒股短线
,李万赋表示,监管环境趋严,银行对不良的认定标准更加严格,90天以上逾期不可再长期停留在关注类贷款,必须划归为不良,也在一定程度上导致某些银行不良率的上涨。在业内人士看来,不良率的“抬头”给银行敲响了警钟,未来银行在信用卡“量”的基础上将会更注意“质”的追求,但也不会因此举步不前。“预计2019年信用卡业务规模仍会保持稳健增速。除了引进更多征信数据优化风控模型外,银行将会针对信用习惯良好的用户,开发更多关联产品,满足用户的个性化需求,扩展用户的信用能力,增加信用卡的客均盈利空间。”李万赋说。钱箐旎 本月8日,涨吗?配资平台中国国家发改委公布的《产业结构调整指导目录(2019年本,征求意见稿)》中将虚拟货币“挖矿”列入逾450项应淘汰的活动中。文件显示,淘汰类主要是不符合有关法律法规规定,不具备安全生产条件,严重浪费资源、污染环境,需要淘汰的落后工艺、技术、装备及产品。这是涨吗?配资平台中国中央政府首次公开宣布对比特币“挖矿”采取限制性政策。 华友钴业近日配资坊官网
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形势发展需要采取有效措施进行逆周期调节,维护外汇市场平稳运行,保持人民币汇率在合理均衡水平上的基本稳定。 “银行争夺存款无可厚非,但问题是,结构性存款的定义不清晰,各家银行考核策略、会计计算不统一。有些银行将结构性存款作为存款考核,有些则作为理财产品考核。”某国有大行金融市场部负责人牛磊(化名)配资坊官网
指出,如此就相当于有了一个监管的“模糊地带”,一些问题随之而来:没有衍生品资格的银行通过与其他机构合作,包装出一些“假结构”产品;即便有能力发行的银行,为了给客户实现保本保息,设计完全不可能触碰条件的期权组合,没有发挥结构性存款功能。